Définition
Crédit dont le capital est dû au terme du contrat.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Le prêt relais est un crédit de courte durée (généralement 1 à 2 ans) qui permet de financer l'achat d'un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu le précédent. La banque avance une partie de la valeur du bien en vente (souvent entre 60% et 80%) pour servir d'apport ou payer la totalité du nouvel achat. Par exemple, une famille achète une maison à 300 000 € alors que leur appartement actuel, estimé à 250 000 €, n'est pas encore vendu.
Étymologie
Le terme est composé du mot « prêt » (du latin praestare, fournir) et de « relais », qui évoque la transition et le passage de témoin. Il désigne le rôle de transition financière entre deux transactions immobilières.
Exemples concrets
- Un propriétaire achète une résidence secondaire avant d'avoir trouvé un acquéreur pour son ancienne maison de campagne.
- Un investisseur profite d'une opportunité de marché pour acquérir un local commercial en attendant la vente d'un autre actif immobilier.
Ne pas confondre avec…
À la différence d'un prêt amortissable classique où l'on rembourse chaque mois une part du capital et des intérêts, le prêt relais est un prêt in fine : le capital est remboursé intégralement en une seule fois lors de la vente du bien. On ne paie souvent que les intérêts (et l'assurance) mensuellement.
Cadre légal et recommandations
En France, le prêt relais est encadré par le Code de la consommation pour les particuliers (crédit immobilier). L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours après la réception de l'offre de prêt avant de pouvoir l'accepter. La loi impose également une information claire sur le coût total et le taux annuel effectif global (TAEG).
Cas pratiques notables
La jurisprudence française insiste sur le devoir de mise en garde des banques. Un établissement peut être condamné s'il accorde un prêt relais sur la base d'une estimation de vente manifestement irréaliste ou s'il ne vérifie pas la capacité de l'emprunteur à supporter les intérêts si la vente tarde à se conclure.
Conseils pratiques
Il est crucial de faire estimer son bien par plusieurs agences immobilières ou un notaire pour obtenir un prix de marché réaliste. Une surévaluation peut entraîner l'impossibilité de rembourser le prêt à l'échéance. Avant de s'engager, il est recommandé de simuler le coût total avec son banquier ou un courtier, car les intérêts cumulés sur deux ans peuvent être importants.
Questions fréquentes
Que faire si le bien n'est pas vendu à la fin du prêt ?
Les intérêts sont-ils plus élevés que pour un prêt classique ?
Peut-on cumuler prêt relais et prêt classique ?
À retenir
- Durée limitée : souvent 12 mois, renouvelable une fois.
- Capital remboursé lors de la vente du premier bien.
- Nécessite des estimations immobilières fiables pour fixer le montant du prêt.