Définition
Situation dans laquelle le système bancaire rend les conditions d’octroi des prêts plus strictes et renchérit les taux de crédit.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Le durcissement du crédit désigne une période où les banques et les organismes prêteurs deviennent beaucoup plus prudents et exigeants avant d'accorder un prêt. Concrètement, cela signifie que les taux d'intérêt augmentent, que les garanties demandées sont plus fortes, et que de nombreux dossiers qui auraient été acceptés auparavant sont désormais refusés.
Étymologie
Cette expression est la traduction française du concept anglo-saxon de credit crunch (contraction du crédit). Elle s'est imposée dans le langage économique pour décrire les phases de ralentissement de l'injection de liquidités dans l'économie réelle par le secteur bancaire.
Exemples concrets
- Une PME qui se voit refuser un prêt pour acheter de nouvelles machines car la banque exige désormais un apport personnel de 30 % au lieu de 10 %.
- Un particulier dont le projet immobilier est refusé parce que ses mensualités dépassent de peu le seuil de 35 % de ses revenus, alors que les banques étaient plus souples l'année précédente.
Ne pas confondre avec…
Il ne faut pas confondre le durcissement du crédit avec la hausse des taux directeurs (décidée par la Banque Centrale) : si la hausse des taux renchérit le coût de l'argent, le durcissement du crédit inclut aussi des critères non financiers comme l'exigence de garanties supplémentaires ou le refus pur et simple de prêter.
Cadre légal et recommandations
En France, l'octroi de crédit est encadré par le Code monétaire et financier et les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Ce dernier peut imposer des normes strictes, comme la limitation de la durée des prêts immobiliers ou le plafonnement du taux d'endettement, pour prévenir le risque systémique.
Cas pratiques notables
Les décisions du HCSF sont régulièrement mises à jour (notamment la décision n° D-HCSF-2021-7) pour contraindre les banques à ne pas prêter au-delà d'un certain niveau de risque, ce qui matérialise un durcissement réglementaire du crédit.
Conseils pratiques
En période de durcissement, soignez particulièrement votre plan de trésorerie et votre capacité d'autofinancement. Pour un projet important, il est recommandé de solliciter un expert-comptable pour valider la solidité de votre dossier de financement avant de le présenter aux banques. Diversifiez également vos sources de financement (levée de fonds, crowdfunding, affacturage) pour ne pas dépendre uniquement du crédit bancaire classique.
Questions fréquentes
Pourquoi les banques durcissent-elles le crédit ?
Qui est le plus touché par ce phénomène ?
À retenir
- Accès au financement plus difficile pour les entreprises et les particuliers.
- Hausse du coût des emprunts (taux d'intérêt plus élevés).
- Critères de sélection des dossiers beaucoup plus rigoureux.