Définition
Crédit à haut risque, ouvert à un emprunteur qui n’offre pas les garanties suffisantes pour bénéficier du taux le plus avantageux.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Un crédit subprime est un prêt d'argent accordé à des personnes qui présentent un risque de non-remboursement élevé (revenus irréguliers, dettes déjà existantes, etc.). Pour compenser ce risque, les banques facturent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que pour des clients classiques. Par exemple, c'est ce type de prêt qui a été massivement utilisé aux États-Unis pour permettre à des ménages modestes d'acheter une maison avant la crise de 2008.
Étymologie
Vient de l'anglais « sub » (sous) et « prime » (le meilleur taux, dit prime rate). Le terme désigne donc un crédit de qualité inférieure au taux de référence. Son usage s'est généralisé en France après la crise financière mondiale de 2007-2008.
Exemples concrets
- Les prêts immobiliers américains à taux variables des années 2000, accordés sans vérification stricte des revenus.
- Certains types de crédits à la consommation dits « revolving » lorsqu'ils sont proposés à des profils très fragiles avec des intérêts cumulés très importants.
Ne pas confondre avec…
Le prêt subprime s'oppose au prêt prime, qui est le crédit standard accordé aux emprunteurs solvables à un taux avantageux. Il existe aussi le crédit Alt-A, qui se situe entre les deux en termes de risque.
Cadre légal et recommandations
En France, le marché des subprimes est quasi inexistant grâce au taux d'usure, qui fixe un plafond légal aux taux d'intérêt, et à l'obligation pour les banques de vérifier strictement la capacité de remboursement (taux d'effort souvent limité à 35 %). Au niveau européen, les accords de Bâle III obligent les banques à garder des réserves d'argent plus importantes face aux crédits risqués.
Cas pratiques notables
La crise des subprimes a mené à un renforcement majeur de la réglementation bancaire mondiale pour limiter la titrisation, une technique qui consistait à mélanger des crédits risqués à d'autres placements pour les revendre sur les marchés financiers.
Conseils pratiques
Pour une entreprise ou un indépendant, évitez d'accumuler des dettes à taux élevés (crédits de trésorerie court terme mal maîtrisés) qui peuvent s'apparenter à une logique de subprime. En cas de difficultés financières, sollicitez un rendez-vous avec votre conseiller bancaire ou un expert-comptable pour restructurer vos dettes avant que la situation ne devienne critique.
Questions fréquentes
Peut-on contracter un prêt subprime en France ?
Pourquoi les subprimes ont-ils causé une crise ?
À retenir
- Crédit destiné aux profils financiers fragiles.
- Taux d'intérêt très élevés pour compenser le risque de défaut.
- Concept à l'origine de la crise économique mondiale de 2008.