SMP

En clair

Le SMP est le montant maximal qu'un assureur estime devoir payer en cas de sinistre important sur un bien ou une entreprise, en prenant en compte des circonstances défavorables mais réalistes. Par exemple, si une usine prend feu, le SMP correspondra à la destruction totale du bâtiment et des stocks, même si les systèmes de sécurité (comme les sprinklers) fonctionnent partiellement.

Étymologie

Acronyme de Sinistre Maximum Prévisible. Il s'agit de la traduction française du concept anglo-saxon PML (Probable Maximum Loss), utilisé historiquement par les ingénieurs en prévention incendie et les réassureurs pour évaluer les risques industriels.

Exemples concrets

• Cas d'un entrepôt logistique : L'assureur calcule le SMP en supposant qu'un incendie se déclare dans la zone de stockage la plus dense, mais que les murs coupe-feu retiennent les flammes pour protéger les bureaux adjacents.
• Cas d'un commerce de centre-ville : Le SMP inclut la perte de stock totale et les dommages aux murs, mais exclut généralement l'effondrement total de l'immeuble voisin si celui-ci est structurellement indépendant.

Ne pas confondre avec…

À ne pas confondre avec le SMM (Sinistre Maximum Mode), qui est le montant du sinistre le plus probable au quotidien, ni avec le SMPo (Sinistre Maximum Possible), qui envisage le pire scénario absolu où aucun système de sécurité ne fonctionne. Le SMP se situe entre ces deux extrêmes.

Cadre légal et recommandations

Le calcul du SMP repose sur les obligations de déclaration de risque définies par le Code des assurances (notamment l'article L113-2). Il influence directement la fixation de la prime et les limites de garantie contractuelles. Pour les assureurs, le SMP est une donnée clé pour respecter les exigences de fonds propres de la directive européenne Solvabilité II.

Cas pratiques notables

En cas de sous-évaluation manifeste des valeurs déclarées par l'assuré (si le sinistre réel dépasse largement le SMP estimé sur la base de fausses informations), l'assureur peut invoquer la règle proportionnelle de capitaux pour réduire l'indemnisation.

Conseils pratiques

Pour une TPE ou PME, il est crucial de bien évaluer la valeur de remplacement de vos actifs (machines, stocks, données) lors de la souscription. Si votre activité évolue ou si vous stockez davantage de marchandises, informez-en votre assureur pour mettre à jour le calcul du risque. Pour des décisions engageantes sur vos couvertures, sollicitez toujours l'avis d'un expert-comptable ou d'un courtier en assurances spécialisé.

À retenir

• Le SMP sert à fixer le plafond d'indemnisation et le montant de la prime d'assurance.
• Il est basé sur un scénario catastrophe "raisonnable" (non apocalyptique).
• Une estimation précise évite d'être mal assuré ou de payer une prime trop élevée.

Synonymes & Antonymes