Définition
Qui couvre plusieurs risques.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Désigne un contrat d'assurance regroupant plusieurs garanties pour protéger un bien ou une activité contre divers types de dommages (incendie, vol, dégât des eaux, etc.) au sein d'une seule police. Par exemple, une multirisque professionnelle permet à un commerçant de protéger à la fois ses locaux, son stock et sa responsabilité civile.
Étymologie
Composé du préfixe latin multi- (plusieurs) et du mot risque (du latin médiéval risicum). Le concept s'est généralisé dans les années 1970 en France pour simplifier la gestion administrative des assurés qui devaient auparavant souscrire des contrats séparés pour chaque danger.
Exemples concrets
- Multirisque Professionnelle (MRP) : Un cabinet de conseil assure ses bureaux contre le vol, ses ordinateurs contre le bris de machine et prend une option pour compenser sa perte de revenus en cas de sinistre majeur.
- Multirisque Habitation (MRH) : Un auto-entrepreneur travaillant à domicile souscrit ce contrat pour protéger son mobilier personnel et son matériel informatique professionnel utilisé dans son salon.
Ne pas confondre avec…
À ne pas confondre avec l'assurance Responsabilité Civile (RC) seule : la RC ne couvre que les dommages causés aux autres, tandis que la multirisque protège aussi vos propres biens. Elle se distingue également de l'assurance Tous risques : cette dernière couvre par défaut tous les événements sauf ceux exclus, alors que la multirisque liste précisément les événements garantis (événements nommés).
Cadre légal et recommandations
Le contrat est régi par le Code des assurances (notamment l'article L113-1). Bien que non obligatoire par la loi pour toutes les activités (hors professions réglementées), elle est quasi systématiquement exigée par les propriétaires de locaux commerciaux dans le cadre du bail ou par les banques lors de l'octroi d'un prêt professionnel.
Cas pratiques notables
La jurisprudence française impose que les clauses d'exclusion dans un contrat multirisque soient claires, précises et écrites en caractères très apparents. Si une clause est jugée trop vague par les tribunaux, elle peut être déclarée nulle, obligeant l'assureur à indemniser le sinistre.
Conseils pratiques
Ne sous-estimez jamais la valeur de votre stock ou de votre matériel pour payer une prime moins élevée : en cas de sinistre, l'expert appliquera une règle de proportionnalité qui réduira fortement votre indemnisation. Réévaluez vos plafonds de garantie chaque année avec votre expert-comptable ou un courtier spécialisé pour qu'ils correspondent à la réalité de votre bilan.
Questions fréquentes
L'assurance multirisque est-elle obligatoire ?
Que signifie la 'perte d'exploitation' dans une multirisque ?
Puis-je modifier mes garanties en cours d'année ?
À retenir
- Regroupe plusieurs protections (matériel, locaux, responsabilité) en un seul contrat.
- Permet souvent de souscrire une garantie 'perte d'exploitation' pour maintenir la survie financière après un sinistre.
- Le coût dépend de la valeur des biens assurés, de la zone géographique et du secteur d'activité.