Définition
Produit que rapporte un capital en ajoutant à l’intérêt simple l’intérêt de cet intérêt.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Les intérêts composés sont un mécanisme financier où les intérêts gagnés chaque année sont ajoutés au capital initial pour produire, à leur tour, de nouveaux intérêts. C'est l'effet « boule de neige » : votre argent travaille pour vous, et les gains de votre argent travaillent aussi. Par exemple, si vous placez 100 € à 10 %, vous avez 110 € après un an ; l'année suivante, les 10 % d'intérêts sont calculés sur 110 € (soit 11 € de gain) et non plus sur 100 €.
Étymologie
Le mot « intérêt » vient du latin interesse (« être entre », « importer »). Le terme « composé » est issu du latin componere (« assembler »). En finance, cela désigne l'assemblage des intérêts au capital d'origine pour former une nouvelle base de calcul. On prête souvent à Albert Einstein la phrase qualifiant les intérêts composés de « huitième merveille du monde ».
Exemples concrets
- Épargne bancaire : Sur un Livret A, les intérêts sont calculés chaque année au 31 décembre et ajoutés au capital. L'année suivante, le taux s'applique sur ce nouveau montant global.
- Investissement boursier : Un investisseur qui possède des actions versant des dividendes et qui choisit de racheter de nouvelles actions avec ces dividendes bénéficie de la puissance des intérêts composés sur le long terme.
Ne pas confondre avec…
Il ne faut pas confondre les intérêts composés avec les intérêts simples. Dans le cas des intérêts simples, le gain est calculé uniquement sur le montant de départ (le capital) et n'est jamais réinvesti. Les intérêts simples sont courants pour les prêts à court terme, tandis que les intérêts composés sont la norme pour l'épargne et les investissements à long terme.
Cadre légal et recommandations
En droit français, la capitalisation des intérêts est encadrée par le Code civil (notamment l'article 1343-2). On appelle cela l'anatocisme. Pour que des intérêts produisent eux-mêmes des intérêts, ils doivent généralement être dus pour au moins une année entière, et cela doit être prévu par une convention ou une décision de justice.
Cas pratiques notables
La jurisprudence française veille strictement à l'application de l'anatocisme, notamment dans les contrats de prêt, pour éviter que la dette d'un particulier ne s'emballe de manière incontrôlée sans un accord contractuel explicite ou un cadre légal précis.
Conseils pratiques
Pour maximiser les intérêts composés, privilégiez la régularité et la patience. Même de petites sommes placées tôt peuvent dépasser de grosses sommes placées tardivement. Attention toutefois aux frais de gestion qui peuvent grignoter cette performance. Il est recommandé de consulter un conseiller financier ou un expert-comptable pour choisir les supports d'investissement les plus adaptés à votre profil de risque et à vos objectifs.
Questions fréquentes
Comment calculer rapidement le doublement de mon capital ?
Les intérêts composés s'appliquent-ils aussi aux dettes ?
À retenir
- Le temps est l'allié principal : plus on commence tôt, plus l'effet est spectaculaire.
- Les intérêts s'ajoutent au capital pour générer de nouveaux gains.
- C'est un moteur essentiel de l'enrichissement passif sur le long terme.