Définition
Technique selon laquelle un établissement prêteur ouvre à un client un crédit dans la limite d’un montant maximal qui, pendant la durée du contrat, peut être utilisé en totalité ou en partie aux dates et au choix du client.
Source : Wiktionnaire & rédaction LancerBusiness
En clair
Le crédit permanent est une réserve d'argent mise à disposition par une banque ou un établissement financier. L'utilisateur peut piocher dedans librement pour financer ses achats ; au fur et à mesure qu'il rembourse les sommes empruntées, la réserve se reconstitue et l'argent redeviendra disponible pour de nouvelles dépenses. Par exemple, si vous avez une réserve de 1 500 € et que vous utilisez 500 € pour changer un lave-linge, il vous reste 1 000 € disponibles. Dès que vous avez remboursé ces 500 €, votre réserve revient à son maximum de 1 500 €.
Étymologie
Composé du mot latin creditum (chose confiée, prêt) et de permanent (qui dure). Il est plus souvent désigné aujourd'hui sous le terme de crédit renouvelable ou de l'anglicisme revolving.
Exemples concrets
- Une carte de paiement proposée par une enseigne de grande distribution qui permet de régler ses achats à crédit.
- Une option "réserve d'argent" associée à un compte bancaire courant pour faire face à des imprévus de trésorerie.
Ne pas confondre avec…
À la différence d'un crédit amortissable (comme un prêt immobilier ou un prêt auto classique), où la durée et les mensualités sont fixées à l'avance pour un achat précis, le crédit permanent est flexible et peut être utilisé plusieurs fois sans nouveau contrat à chaque achat. Il se distingue aussi du découvert bancaire, qui est une tolérance de solde négatif sur un compte courant, souvent plus limitée dans le temps et le montant.
Cadre légal et recommandations
En France, ce crédit est strictement encadré par le Code de la consommation (notamment les lois Lagarde de 2010 et Hamon de 2014). La loi impose des règles sur la durée de remboursement (maximum 36 mois pour un crédit inférieur à 3 000 €, 60 mois au-delà), l'obligation de proposer une alternative sous forme de crédit classique pour les achats de plus de 1 000 €, et le droit de résiliation à tout moment.
Cas pratiques notables
La jurisprudence française insiste lourdement sur le devoir de mise en garde des banques. Un prêteur peut être sanctionné s'il accorde ou augmente un crédit permanent à un client dont la situation financière est manifestement trop fragile (risque de surendettement).
Conseils pratiques
Utilisez le crédit permanent uniquement pour des besoins ponctuels et de courte durée afin de limiter le coût des intérêts. Avant de souscrire, vérifiez systématiquement le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Pour des investissements importants ou durables, privilégiez toujours un prêt personnel classique dont le coût total est souvent bien moindre. En cas de cumul de plusieurs crédits de ce type, il est recommandé de consulter un expert-comptable ou un courtier pour envisager un rachat de crédits afin de simplifier sa gestion.
Questions fréquentes
Puis-je rembourser mon crédit permanent par anticipation ?
Le crédit permanent est-il dangereux ?
À retenir
- La réserve d'argent se reconstitue au fil des remboursements.
- Les intérêts ne sont dus que sur la somme réellement utilisée, pas sur la totalité de la réserve disponible.
- Les taux d'intérêt (TAEG) sont généralement beaucoup plus élevés que ceux d'un prêt personnel classique.